疫情对保险业影响大吗？附2020疫情对保险公司的影响

　　疫情对保险业有什么影响？附2020疫情对保险公司的影响 （自媒体www.jj00.com）

　　新型冠状病毒引发的肺炎疫情发展速度之快，所有人都始料未及。 （自媒体www.jj00.com）

　　一个看似偶发的事件，最终却成为波及全球的公共卫生安全事件，再次印证了保险人心中那亘古不变的真理：风险，无处不在。 （自媒体久久自媒体）

　　自1月20日以来，保险业积极采取各种行动支援抗击疫情工作。监管部门先后两度发文，要求配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作，强调对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷等。

　　2月3日，银保监会财险部、人身险部、中介部也先后发文要求针对疫情做好疫情防控、理赔服务、保险产品开发等工作。严禁疫情期间保险机构举行晨会、夕会、演说会、宣讲会、..、推介会等聚集性活动，制止从业人员借疫情渲染炒作保险产品的做法和行为。（详见二条有关内容）

　　市场主体也自发行动起来，据不完全统计，截至1月31日，全国银行保险机构以及行业协会累计捐款达14亿元。保险机构向疫情防控一线人员捐赠保险保障，风险保障总额超万亿元……

　　在关注抗疫一线之余，越来越多的思考开始指向了此次疫情过后对于经济发展的影响，中国经济恰逢高质量发展转型期，却遭此一役，负面影响已经无法避免，但这种负面影响范围以及深度，却还有待更深入的研究探讨。

　　2019年保险业受多重利好影响，利润表现惊人，然而受制于行业转型等等，依然面临多重压力。疫情快速蔓延，其对于保险业的影响也势必是全方位的。

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　　保险业发展环境因疫情生变：短期冲击在所难免，居民收入增速放缓直接影响保费收入

　　受疫情影响，宏观经济增速势必受到拖累，虽然长期趋势依然值得期待，但短期冲击几乎无可避免，只是程度大小的问题。

　　防控疫情需要人口避免大规模流动和聚集，隔离防控，势必大幅降低消费需求;工人返城、工厂复工延迟，生产活动无法进行，制造业、房地产、基建等行业的投资在短期内基本停滞……目前，疫情对于部分行业的影响已经开始充分显现，尤其是餐饮、旅游、电影、交运等行业。

　　据有关专家推测，即便只考虑冲击最大的三个行业，即电影、餐饮零售、旅游，7天时间，直接损失就将超过1万亿元。

　　当然，行业不同，企业抗风险能力不同，受到疫情冲击的程度也会有所不同，但整体上一定是民企大于国企，小微企业大于大企业，农民工大于正式职工。

　　员工收入与企业经营效益息息相关，企业效益不佳，员工收入也势必受到影响。

　　2019年中国居民人均GDP首次突破1万美元大关，这对于寿险业发展而言是一个重要节点，因为从国际经验来看，人均GDP与寿险深度呈S型曲线关系，人均GDP在1万美元是发达国家寿险业发展进入到快车道的一个标志性的节点。

　　但刚迎来一大重磅利好，2020年开年却又遭遇新冠肺炎疫情肆虐，其将给行业造成哪些深层次影响尚不得而知，但是可以肯定的一点是，而居民收入增速降低，债务水平的提高也一定会拖累保险业保费增速。

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　　开门红首当其冲：寿险业一季度新单规模增速或显著放缓，代理人队伍不稳定性或加剧

　　开门红首当其冲，一季度新单保费增速或将显著放缓。新冠肺炎肆虐之时，正是寿险业一年一度的开门红大战激战正酣之时，突如其来的疫情彻底打断了原有业务计划。开门红期间个险代理人依靠提高活动量、拜访客户等帮助保险公司获得高额保费收入，但疫情延续导致的假期延长、隔离管控等措施，要求人们尽可能减少外出，必然会对代理人活动量、产能产生直接影响。

　　预计随着疫情的缓解，为提高新单保费规模，各保险公司或针对个险渠道推出力度更大的奖励方案来弥补前期的销售不振。

　　代理人队伍稳定性将受到影响。2019年，由于收入下降，主要保险公司个人代理人数量已经开始出现不同程度的萎缩，2020年，疫情影响之下，一季度保费增速大概率下滑，代理人活动量、产能、收入均受到抑制，代理人队伍的稳定性将进一步受到考验。

　　大单继续减少。此前，经济增速下滑，贸易摩擦等因素的共同影响下，中小微企业发展承压，受此影响，一些地区的高额保单数量明显下降。此番新冠肺炎疫情蔓延，交通运输、旅游、餐饮、批发零售、传统教育..、电影等行业受到的直接影响最为明显，其中抗风险能力弱的中小企业势必面临巨大生存压力，又将进一步阻遏高额保单的销售。

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　　险企现金流压力加大：一面是保费增速放缓，一面是退保支出增加

　　当一些企业、居民遭遇现金流困境，通过保单贷款，或者退保来缓解现金流压力，将成为重要选项，而这必将助推险企的退保支出。

　　一面是保费增速放缓，一面是退保支出增加，保险公司在此期间的现金流压力也注定会加大。

　　好在险企赔付压力有限。近几日，不断有保险公司因新冠肺炎而理赔的消息传出，但由于此次疫情中，患者治疗费用，基本由社保支付，财政兜底，商业保险公司整体赔付压力不会很大。同时，因疫情死亡者多为老年人，并非投保主力群体，也难以引发赔款激增。

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　　市场风险意识显著提升：不同险种命运大不同，健康险、寿险创新将提速

　　长期来看，此次疫情对于保险业也必然有着深远的正面影响，最典型的就是人们风险意识的加强。保险消费更多是一种冲动型消费，突发事故、灾难，都能在短时间内引发人们的对于风险的关注，进而促进保险销售。如此大的天灾人祸之后，人们对于健康、对于生命、对于世事无常相信会有更深层次的体会。

　　最为受益的当属健康险，从目前了解到的情况来看，人们对于健康险的咨询量已经有了显著提升，此次疫情过后，势必将推动健康险行业迅速发展。中青年或将更加关注医疗保险和重大疾病保险，而子女则将关注老年人的死亡保险。

　　对于财产险的很多险种而言，不同险种受到此次疫情负面影响的程度也有所不同。

　　车险增量短期受冲击，长期趋势不变。因为车险不像人身险那般复杂，其投保流程也已经非常简便，往往通过互联网、电话乃至微信等就可完成整个投保流程，因此对于行业而言，此次疫情对于存量车险市场，几乎没有任何影响。不过因为疫情的缘故，汽车销售暂停，这无疑会给新车业务带来明显冲击，不过这种冲击只是暂时的、一次性的，并不能改变行业长期发展方向和趋势。

　　意外险、货运险等将受明显冲击。因此疫情防控的缘故，交通运输、旅游、餐饮、电影等行业受到直接冲击，与这些行业密切相关的意外险、货运险等，也势必受到显著影响。不过整体来看，这类险种在全部财产险保费收入中的占比较低，意外险占比仅4%，中国人保（6.830， 0.01， 0.15%）货运险占比仅0.9%，预计不会对行业整体保费收入造成明显影响。

　　中小企业经营承压，企财险发展承压。疫情对于宏观经济的影响已经无可避免，除医药等少数行业外，大多数行业都注定发展承压，尤其是受冲击最显著的几个行业，这其中，抗风险能力差的中小微企业更是首当其冲，而这也决定了企财险在2020年发展势必承压。

　　同样的原因，团体人身险业务发展也将面临一定困境。

　　信用风险进一步上升，保证保险临大考。近年来，由于国内信用风险上升，保险公司的保证保险业务踩雷不断，如今，疫情波及宏观经济发展，不确定性上升将进一步加剧信用风险，保证保险面临更大考验，承保盈利情况也将进一步恶化。

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　　渠道迎变革契机：客户线上投保接受度大幅提高，有助于险企完成客户迁移

　　2003年的非典成就了淘宝，此次的疫情或将成就保险业的线上渠道。

　　延期复工、隔离管控、禁止聚集性活动等措施，在有效防疫情的同时，对于保险业传统的线下销售也造成了致命一击，与此同时，也给线上渠道发展创造了最有利的契机。

　　销售人员们在必须避免聚集、减少出门，减少面对面沟通的情况下，不得已加大了对于线上工具的使用情况。

　　以往推广线上渠道时遭遇的来自客户方的阻力也大为减少，特殊时期，客户也更倾向于应用线上工具取代传统交易方式。

　　据悉，近期保险公司已经纷纷加大对于线上渠道的研究和投入力度。表面来看，这只是一次销售方式的变化，但将目光放长远，其将是险企实现客户实名迁移的重要契机。客户不再需要借助中介联系保险公司，而将更加直接的与保险公司产生关联。当然，对于险企而言，经此一“疫”，进一步提升信息化水平将成为行业共识。

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　　资本市场考验险企：首个交易日沪指跌7.72%，行业全年投资蒙阴影

　　2月3日，春节后的首个交易日，受新冠肺炎疫情的影响，沪深不出意外的大幅低开，个股大面积跌停，一度逾3000股开盘跌停，逾3200只个股跌幅超9%。从历史开盘跌幅来看，沪指8.73%的跌幅创1997年以来的纪录。

　　后抄底资金净不断流入，略有拉升。但截至下午收盘时为止，沪指仍跌去7.72%。

　　保险资金的超额收益取决于资本市场，市场恐慌情绪如许，无疑也给保险业2020年的投资收益、盈利情况造成了不小的阴影。当然，一切都还只是暂时情况，后续随着疫情逐渐收尾，情况或有所改观。

　　值得注意的是，政策层面也给予了强力支持：

　　2月1日，央行、财政部、证监会、银保监会、外汇局等五部门齐发声，联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，强调加大货币信贷支持力度，保持流动性合理充裕，为打赢疫情防疫阻击战、维护经济稳定发展大局提供有力支持。

　　到2月2日下午，央行又发布通知，2020年2月3日将开展1.2万亿元公开市场逆回购操作投放资金，确保流动性充足供应，银行体系整体流动性比去年同期多9000亿元。

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　　湖北地区保险业高增长遇挑战：四家法人机构冲锋在前，积极捐助武汉抗击疫情

　　身处疫情核心地带，湖北省保险业的发展尤其引人关注。数据显示，2019年全年湖北省累计实现原保险保费收入1728.57亿元，同比增长17.52%，在全国的市场份额约为4.05%。

　　其中财产险公司原保险保费收入458.90亿元，同比增长16.48%，高于全国平均水平（8.16%），在全国的市场份额达3.53%。

　　人身险公司原保险保费收入1269.66亿元，同比增长17.89%，高于全国平均水平（13.76%），在全国的市场份额达到4.29%，显著高于财产险占比。

　　作为疫区核心城市，武汉同时也是几家保险法人机构的总部所在地，而这几家公司虽然在外省市都设有分支机构，但身处疫情核心区，其受到的影响显然会更大。

　　合众人寿是首家总部位于武汉的寿险公司;国华人寿在完成股改后于2018年5月也将全国总部从上海迁址落户武汉市江岸区，两家公司在疫情发生后均已经捐资3000万元。

　　长江财险则是第一家总部设在湖北省的法人财产保险机构，其董事长杨晓波近日已经因为重症肺炎去世。

　　泰康在线的总部也在武汉，其创始人陈东升是楚商代表，也因此对于武汉投资颇多。

　　2020庚子年，以极富戏剧性的开端，打了所有人一个措手不及，虽然疫情仍在蔓延，但在各种政策的护持之下，影响依然局限于短期，随着疫情逐渐得以有效防控，各行各业逐渐恢复正常运行，所有的困难最终都将成为历史。

　　对于专注于管理风险的保险行业而言，面对前所未见的风险事件，此次疫情既是挑战，又是一次创新升级的契机，充分发挥所长，行业必将拥有更多用武之地。